瓜爸的瓜田

因做每月10日營收資料的功課，對部落格更新就偷懶了一下，這一篇主要來談人生各階段的財務規劃及資產配置問題。

35歲以前，是職場衝刺的黃金期，應努力爭取升職加薪為主要目標。理財方面，由於此階段收入未豐，但相對具年輕的本錢，可有忍受失敗、多方嚐試的機會，但亦需為籌組家庭做準備；初出社會若無家人支援、一切從零開始者，應從存第一桶金為目標做起，如我在前二篇所提及，以零存整付定存、定期定額基金、股票投資為主，可承受風險者，於累積到某一基礎金額後（如50萬以上時）亦可試著少部分的期權投資，以增加收益。

前幾篇先簡述了一些觀念，旨在希望大家不要認為理財是多麼困難的事，但真正落實執行，還是應先確定自己的目標，有些人會存子女教育基金、自己退休基金、購屋基金、旅遊基金，但我覺得這些都是短期的目標，我的目標則是期待能達到「財富自由」。

我定義的財富自由，就是來自財富的收益，即能滿足你想過的家庭生活開支，甚至產生結餘，能再進行投資，繼續「以錢滾錢」方式成長。如依我這些年記帳資料顯示，身為三代家庭的經濟主要來源，每年支應家庭總花費約在120萬元上下，即平均每月生活開支約10萬元，因此如果個人擁有一個投資組合可年領股息達120萬，就不用依靠薪資收入，以錢生錢，就能支應目前的生活水準，我就認為是達到財富自由境界。

（為了讓文章更能貼近所要表達的意思，當然也為了自己的生活品質，我還是遵照原始的想法，兩日更新一次，這樣一夜打草稿，隔日再檢視予以修改，相信應會更加嚴謹，謹此說明）

理財的第一步，當然是要有“財”可理，即需要一些本金（錢母），而要能存下這第一桶金，最直接的方式就是找個穩定的工作。我定義「穩定的工作」，可能和一些人未必相同，公務人員當然是穩定，但它的穩定係屬於「保障」，但相對升遷即有其僵固性；而相較於「保障」，我更在意這工作是否具有發展性的、努力會有回報的工作（即有制度的公司），如此薪資才有成長的空間，起薪22K絶不可怕，怕的是永遠都是22K。如在A工廠工作，終其一生頂多做到工頭、領班，和B工廠可能有機會升到廠長、甚至管理高層單位而言，我覺得B公司較具發展性；相對於白領工作者，則在於是否能有機會晋升高階管理階層，事務工作者在於是否有機會獨立經營或參與合夥的可能性；而我會想進入銀行工作，除了可以接觸金融工具、符合所學及志趣外，就是想每家銀行都有那麼多分行，只要我努力，至少做到分行副理退休應不是難事吧！

一、報載「在台北市買房需不吃不喝30年才能買，我這輩子想都不用想了。」：如我月入4萬元，要在台北市買1,500萬元的房子，是「天方夜談」嗎？買房真的需「不吃不喝」才能嗎？

若依一般想法，簡單計算如下：

    開始之前，先舉出三項自己心裡想要擁有的東西，或想追求的目標、理想…..（放在心裡，不用說出來），然後自我檢視一下，這些目標、理想，是否都需要金錢的支援？

我相信絶大多數都是需要，故談錢不是俗氣的事，反而是必要的事情。古老的名諺有云，如「貧賤夫妻百事哀」、「金錢不是萬能、但沒錢萬萬不能」，乃至馬斯洛（Abraham Maslow）所提出之需求層次理論，再在顯示金錢、財富具某種程度的必要性及重要性。